Al pensar en financiamiento, lo más probable es que lo primero que se nos venga a la mente es un crédito bancario. La popularidad de este financiamiento continúa vigente para las empresas mexicanas. De acuerdo con la última encuesta sobre las fuentes de financiamiento realizada por el Banco de México, correspondiente al último trimestre de 2021, 33.9% de las empresas encuestadas indicaron utilizar créditos bancarios para financiamiento.
El financiamiento bancario, aunque es necesario en algunas ocasiones, ha presentado obstáculos para poder acceder a él. Dentro de la misma encuesta realizada por el Banco de México, existieron dos puntos principales por los cuales las empresas no solicitar un nuevo crédito:
- Requerimiento de colateral
- Tiempos de resolución del crédito
La necesidad de contar con un crédito bancario es alta, sobre todo para la adquisición de activos que mejoren la productividad de la compañía, es decir, los gastos de capital.
Por otro lado, en los últimos años, en México han llegado muchas empresas de financiamiento tecnológico, también llamadas fintechs, que ofrecen nuevas alternativas a los créditos tradicionales.
En esta entrada te explicamos qué son las fintechs, qué tipo de financiamiento ofrecen y qué ventajas tienen frente a los créditos bancarios.
¿Qué es el financiamiento bancario?
Es un proceso en donde una institución bancaria proporciona capital a una empresa para realizar diferentes tipos de estrategias: desde la adquisición de un inmueble o una máquina de producción hasta el aumento de liquidez o capital de trabajo.
El tipo de financiamiento que normalmente ofrecen los bancos son con base en créditos o préstamos. Su función es simple: una empresa extiende un préstamos de una cantidad a una empresa y esta podrá utilizar el dinero para luego devolverlo más intereses.
Otro tipo de crédito es el revolvente que funciona como una tarjeta de crédito: el banco extiende una línea de crédito a su cliente, es decir, un límite de crédito que la empresa podrá utilizar parcial o totalmente para que al cabo de un periodo devuelva el dinero utilizado más intereses calculados con base en el dinero utilizado.
Este tipo de crédito es, normalmente, utilizado para que el capital de trabajo de una empresa no se vea afectado por algunas circunstancias.
¿Qué es Fintech y qué alternativas al financiamiento bancario ofrecen?
Fintech, un acrónimo de Finance Technology o tecnología financiera, son empresas que ofrecen servicios financieros basados en tecnología. Es decir, es un término que describe la tecnología empleada para mejorar o digitalizar servicios financieros tradicionales.
Esta tecnología que puede ser softwares, aplicaciones, algoritmos, entre otros, se enfocan en otorgar financiamiento o solucionar problemas cotidianos.
Algunas verticales dentro del sector son:
- Medios de pago y transferencias.
- Créditos.
- Finanzas personales y asesoría financiera.
- Mercados financieros.
- Crowdfunding.
- Criptomonedas y blockchain.
Fuentes de financiamiento que ofrecen las Fintech
Factoraje financiero
El factoraje financiero se ha popularizado en los últimos años debido a que resuelve dos grandes problemas que muchas empresas enfrentan al solicitar un crédito bancario: no genera deuda y los tiempos de resolución son mucho más rápidos que los que realizan los bancos.
Consiste en la cesión de facturas a una empresa de factoraje (llamada factor) a cambio de un adelanto del valor neto de la factura. Luego de que tu comprador liquida la factura, el factor te otorga el valor restante menos una comisión.
Este tipo de financiamiento soluciona otro punto importante: que un cliente tarda, en promedio, hasta 90 días en pagar una compra. Así, con el factoraje puedes trabajar el dinero adelantando y con la rentabilidad que este capital te genera puedes liquidar la comisión (generalmente baja) que el factor cobra.
Préstamos
Cumplen la misma función que los bancos: prestar dinero a empresas que buscan invertir en acciones o adquirir activos. La diferencia se encuentra en que los procesos tienden a ser mucho más ágiles.
Las fintech que ofrecen préstamos lo hacen de manera digital. Esto ahorra mucho tiempo en la aprobación de las líneas de crédito al ser procesos automatizados. Además, las líneas de crédito, aunque suelen ser menores que las que ofrecen los bancos.
Leasing o arrendamiento financiero
Es un tipo de financiamiento en donde una institución financiera, a través de la solicitud de un cliente, adquiere un activo que estará bajo la propiedad de la institución y se lo arrienda a su cliente para su uso durante un periodo de tiempo a cambio de un pago mensual, anual o como lo hayan acordado. Este pago se denomina como “canon”.
Cuando este periodo termina, el cliente tiene la opción de adquirir el activo o renovar el contrato por otro tiempo. De esta manera, aprovechas las ventajas de contar con este activo sin perder liquidez.
Forfaiting
Este financiamiento es similar al factoraje financiero: cedes un documento de pago de tu cliente a una institución financiera a cambio de un adelanto del valor del documento. El documento puede ser una letra de cambio o un pagaré.
La principal diferencia con el factoraje es que este solo acepta facturas, además, en el forfaiting siempre hay un seguro debido al alto riesgo de la operación y está pensado para operaciones de largo plazo.
