Lo que tu empresa debe saber sobre el financiamiento
El financiamiento es más que un aliado para enfrentar retos de tu flujo de efectivo inmediato, también es un buen hábito que puede traducirse en finanzas más estables, y una mayor capacidad para adaptarse y seguir creciendo.
Y es que crecer únicamente con tus flujos de efectivo será un proceso lento y hará difícil enfrentar panoramas económicos complejos.
Algunas empresas, especialmente las Pymes, aún se dejan llevar por mitos alrededor de la deuda y cometen el error de evitarla —sobre todo considerando que hay maneras de inyectar capital sin endeudarte de más)—.
Sin embargo, el financiamiento es vital para tu buen desempeño, en especial si notas que cada peso que inviertes te da mayor retorno que el costo del capital (levantar ese dinero).
Por ejemplo, si te cuesta 10% pedir un préstamo o financiamiento, y ese dinero te rinde 20%, debes repetir la fórmula.
En ese sentido, ¿cómo puedes calcular el costo de tu financiamiento?
Tipos de costos de financiamiento
- Comisión de apertura
- Intereses
- Comisión de calificación crediticia
- Comisión de cancelación
- Intereses por demora o impago
¿Qué es el Costo Anual Total (CAT) y cómo calcularlo?
Una primera referencia es lo que se conoce como Costo Anual Total (CAT), un estándar que usualmente conocemos al revisar opciones para adquirir una tarjeta de crédito.
De acuerdo con la definición del Banco de México (Banxico), el CAT es una medida estandarizada del costo de financiamiento que se expresa en términos porcentuales anuales para fines informativos y de comparación.
Es decir que es un porcentaje que incorpora la totalidad de los costos y gastos inherentes a los créditos que otorgan las instituciones para poder calcular lo que te cuesta haber obtenido dicho financiamiento.
En ese sentido, entre más bajo sea el CAT, significa que el crédito es más barato. Para calcularlo, Banxico cuenta con una herramienta en línea para calcular el CAT de cualquier crédito.
Costo del financiamiento para empresas
Ahora al tratarse de créditos empresariales, es importante tener presente que conforme a los establecido por el mismo Banxico, compartir el CAT no es obligatorio.
En otras palabras, mientras que cuando adquieres un crédito personal o una tarjeta de crédito bancaria el banco o la institución crediticia tienen la obligación de comunicar este porcentaje, para los créditos empresariales o corporativos, por cualquier monto, el arrendamiento financiero, descuento mercantil, cartas de crédito a la vista y el factoraje financiero no es forzoso.
Es muy importante que tengas presente que cuando se trata de créditos para una empresa, mucho de esos costos pueden variar dependiendo de los términos del contrato, además de la naturaleza misma de tu negocio, el mercado y otros factores propios del comercio.
Costo del factoraje
Al tratarse de financiamiento como el que ofrece Drip Capital, el costo de los servicios de factoraje suele tener dos componentes: una tasa de factoraje sobre el valor de la factura y una tasa de interés sobre el monto financiado.
Esto es lo que debes tener en cuenta para saber exactamente cuánto será el costo de financiamiento con factoraje:
Tasa de factoraje (factoring fees)
Las entidades financieras como Drip Capital cobran una tasa de factoraje sobre el valor nominal de la factura. Aunque las comisiones de factoraje comienzan a acumularse el día en que la entidad financiera compra las cuentas por cobrar, por lo general son cobradas hasta que se paga la factura.
Tasa de interés anual simple
El segundo componente del costo del factoraje es una tasa de interés simple cobrada sobre el monto financiado y calculada durante los días que se financió.
Monto financiado. El factoraje está diseñado para “comprar” las cuentas por cobrar originadas en ventas a clientes extranjeros que se encuentren debidamente facturadas y embarcadas. La entidad financiera (Drip Capital) asume posesión legal de la factura financiada y la empresa recibe un adelanto en efectivo normalmente hasta el 80% de la factura. Ese es el monto financiado.
Días financiados. El factoraje internacional permite vender a crédito y cobrar de contado. Las empresas suelen tener cuentas por cobrar con términos de pago de 30, 60 y hasta 90 días (aunque en ocasiones son periodos aún más largos).El tiempo que al cliente le toma pagar cada una de las facturas representa los días financiados.
Ejemplo del costo del factoraje
En resumen, el costo total del factoraje suele ser la suma del monto a pagar por la tasa de factoraje (factoring fees) + el monto a pagar por intereses.
| Puedes leer más a detalle sobre el costo del factoraje financiero en esta entrada de nuestro blog.
Para guiarte en tu decisión de cómo adquirir capital de trabajo, [creamos una calculadora de tasas de interés que te ayudará a entender mejor los costos de tu financiamiento.](https://www.dripcapital.com/es-mx/interest-calculator "CALCULADORA DE TASA DE INTERÉS)
